EN DEFENSA DE LOS CONSUMIDORES Y USUARIOS


Patricia Quesada Torres, abogada especialista en la defensa de consumidores y usuarios, nos pone al día con los temas jurídicos de mayor actualidad en los tribunales

 

Recientemente hemos tenido conocimiento que el Tribunal Superior de Justicia Europeo ha tratado el tema del IRPH. ¿Qué es el IRPH?
El IRPH es un índice de tipo de interés variable, y se ha situado como el segundo índice de referencia más usado en España para calcular los intereses de las hipotecas. Las entidades bancarias lo recomendaban como una alternativa al Euribor, bajo la creencia de que era un índice muy estable y ello conllevaba que las cuotas hipotecarias no sufrieran grandes variaciones durante la vida del préstamo. Sin embargo, lo que sucedió en realidad es que cuando el Euribor comenzó a caer en picado, el IRPH se mantuvo, estando habitualmente -y de forma genérica- dos puntos por encima del Euribor.

¿Por qué ha resultado más perjudicial el IRPH con respecto al Euribor?
Básicamente porque el IRPH es un índice susceptible de ser altamente manipulable. Su resultado se obtiene a partir de la media aritmética de los préstamos hipotecarios que conceden las entidades bancarias -teniendo en cuenta tanto intereses, como comisiones, y gastos bancarios-. En definitiva, si los bancos suben sus intereses, comisiones o gastos, el IRPH se incrementa.

¿Entonces, la reciente Sentencia del Tribunal Superior de Justicia Europeo de 3 de marzo de 2020 nos permite reclamar si nuestro préstamo está referenciado a IRPH?
Sí. Sobre todo, porque a diferencia de la anterior sentencia dictada por el Tribunal Supremo, considera que el índice IRPH puede ser abusivo aunque esté regulado por una norma administrativa y publicado en el BOE.

¿Qué criterios da la reciente Sentencia del Tribunal Superior de Justicia para determinar esta abusividad?
Básicamente son dos: Uno creemos que es de fácil acreditación para el Banco, cual es la publicación del IRPH en el BOE. El otro, en cambio, va a ser mucho más difícil de probar: La entidad financiera tiene la obligación de demostrar que se entregaron a los clientes tablas o gráficas con la evolución del IRPH, en los dos años anteriores a la contratación del préstamo.

¿Cuál es la consecuencia de la declaración de abusividad del índice IRPH?
De momento, hay que ser prudentes, pero a grandes rasgos se prevé la sustitución por otro índice oficial como el EURIBOR, con devolución de todos los intereses que se haya pagado de más en referencia con el IRPH desde el inicio del contrato.

¿Qué deberían hacer los afectados por el IRPH?  
En primer lugar, asistir a un experto en la materia para que analice su caso concreto. Desde nuestro despacho ofrecemos visitas gratuitas para analizar caso por caso, en las que informamos de la viabilidad del asunto y el procedimiento para su reclamación. Y, en segundo lugar, recomendamos no firmar ningún documento con la entidad bancaria en relación a este asunto, sin el examen previo por un profesional, pues en muchos casos supone no poder reclamar cantidad alguna al respecto.

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